Menu

Sen o vlastním bydlení aneb Proč se nebát hypotéky

Poradna 16. 7. 2020
Autor: Pavlína Jelínková , Autorka se slabostí pro udržitelná řešení, upcyklaci a DIY

Jen málokdo si dnes může koupit nebo postavit nemovitost z naspořených peněz. Vlastní bydlení je přitom pro většinu mladých lidí podle průzkumů prioritou. Nejjednodušší cesta k němu vede skrze hypotéku, která je však pro mnohé stále velkou neznámou nebo strašákem v podobě závazku tzv. do konce života. V dalším dílu ze série o možnostech financování bydlení se podíváme, jak vypadá cesta k získání hypotečního úvěru, jaké jsou jeho výhody a proč se ho neobávat.

Cesta k vlastnímu bydlení nemusí být trnitá.

Bydlení je ve společnosti horké téma. A řekněme si to upřímně, situace na trhu s bydlením není pro mladé lidi vůbec příznivá. Ceny nemovitostí rostou, na rozdíl od mezd. Stoupá také poptávka, volných bytů či domů je však málo a jsou hned pryč. Finanční gramotnost je obecně nízká, navíc pravidla půjček se mění skoro rychleji, než rostou ceny nájmů v Praze. Sečteno podtrženo, platí, že hypotéka je v otázce bydlení většinou nejlepším řešením.

Co je vlastně hypotéka?

Úplně jednoduše řečeno se jedná o půjčku zajištěnou zástavním právem k nemovitosti. Zpravidla se jedná o nemovitost, na kterou si půjčujeme peníze, použít se však dá i jiná. Pravidelné měsíční splátky jsou pak rozděleny do minimálně pěti, maximálně třiceti až čtyřiceti let. Splátky se kromě zapůjčených peněz skládají také z úroků, které představují odměnu bance. Aktuálně platí doporučení neposkytovat hypotéky na plnou hodnotu nemovitosti. To v praxi znamená mít v ideálním případě alespoň 20 % naspořeno. Toto zpřísnění však doprovází i dobrá zpráva – znatelný propad úrokových sazeb.

Jaké další věci musíte splňovat, abyste na hypotéku dosáhli?

  • Objem všech úvěrů žadatele nesmí překročit devítinásobek jeho čistého ročního příjmu.
  • Všechny měsíční splátky pak nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu mladého žadatele nebo mladé rodiny, ideálně by však měly tvořit zhruba 30 %.
  • Roli hraje také věk, rodinný stav, profese, počet vyživovaných dětí a obvyklé výdaje.
  • Podmínkou je také to, že si váš profil důkladně prověří v registru dlužníků.

Proč je vlastní bydlení dobré řešení

Důvody obav z hypotéky jsou různé. Může to být strach ze závazku, vysokých splátek a možné ztráty zaměstnání nebo nechuť absolvovat byrokratické kolečko. Obvyklé je pořídit si hypoteční úvěr ve dvou, lidé však i kvůli tomu vnímají hypotéku jako ztrátu svobody nejen finanční, ale zároveň vztahové. Nemovitost s hypotékou se však dá případně prodat nebo vyřešit tak, že jeden druhého vyplatí. Nejedná se tedy o nevratný závazek do konce života, jak se mnozí obávají.

Splnit podmínky sice není úplně jednoduché, přesto je ale hypotéka přijatelnějším řešením než dlouhodobě bydlet v podnájmu. Ne každý si to uvědomuje, ale nájem zatíží pár, respektive rodinu, víc než splácení hypotéky. I kdyby šlo o rozdíl dva tisíce korun měsíčně, v dlouhodobém horizontu se jedná o značnou částku, kterou ušetříte. Rozhodujícím faktorem bývá ale skutečnost, že v případě splácení hypotéky investujete do něčeho, co vám zůstane. Důchod je sice daleko, ale i v daleké budoucnosti je dobré tušit nějakou jistotu.

Právě tyto důvody zmiňuje třicetiletá Klára, která si vzala hypotéku loni na byt v Praze. „Vadilo nám platit peníze za byt, který není náš, tudíž jsme v něm nemohli například provádět úpravy podle našich představ. Navíc v případě nouze můžeme vždycky byt prodat i s hypotékou,“ dodává. Necelý milion korun si s manželem poctivě šetřili několik let.

Když vám chybí úspory

Mít našetřeno je ideální předpoklad pro pořízení hypotéky. Ne vždy je to však možné, vzhledem k nízkému věku a platu si lidé často nastřádat nestihnou. Při cenách nájmů, které jsou pro lidi s nižšími příjmy na hranici finančních možností, je navíc komplikované dávat si větší obnos bokem. Mnozí si tak stačí naspořit jen pár stovek tisíc a situaci řeší půjčkou od rodičů, zástavou jejich nemovitosti nebo dalším úvěrem. Pokud nedisponujete vlastními zdroji, můžete využít například kombinaci úvěru s hypotékou.

Chybějící úspory vám ČMSS pomůže dohnat třeba nezajištěným meziúvěrem.

Chci vědět víc...
Chybějící úspory vám ČMSS pomůže dohnat třeba nezajištěným meziúvěrem.

„Scházejících 20 % jsme pokryli překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření. Dali nám o cca 200 tisíc navíc, aby nám zůstalo na daň z nemovitosti a rekonstrukci. Bylo to na delší vyřizování, protože nám chyběly úspory, ale raději o dva týdny víc starostí než ručit domem nebo bytem” popisuje, jak řešila půjčku na vysněné bydlení šestadvacetiletá Martina se svým přítelem. „Chce to najít dobrého hypotečního poradce,“ doplňuje.

Pořízení vlastního bytu či domu patří mezi největší životní investice. Přesto však není nutné se tohoto kroku bát. Zvlášť když máte jistotu, že se na svoji spořitelnu můžete spolehnout.

Monika a Aleš pořídili s ČMSS developerský projekt u Ostravy. Podívejte se, jak to tam vypadá.

Foto: bantersnaps on Unsplash

Pavlína Jelínková

Pavlína Jelínková, Autorka se slabostí pro udržitelná řešení, upcyklaci a DIY

Jsem městský člověk, který se cítí dobře obklopený zelení. Věřím, že harmonický a funkční interiér se dá vykouzlit za minimum peněz. Baví mě vdechovat odepsaným věcem druhý život a vracet je do oběhu. Inspirují mě lidé, kteří se nebojí „šlapat přes čáru“.

Líbil se vám článek? Tak ho pošlete dál