Menu

Vysněné bydlení podle životní etapy

Poradna 12. 10. 2020
Autor: Pavlína Jelínková , Autorka se slabostí pro udržitelná řešení, upcyklaci a DIY

Během života se mění naše potřeby i priority a stejně tak se mění i představy o bydlení. Po dokončení školy toužíme z malých bytů, sdílených pokojů nebo kolejí po vlastním bydlení s moderními technologiemi, ale i s nízkými provozními náklady. Málokdo začíná s dostatkem naspořených prostředků, proto si bereme úvěry a hypotéky na pořízení bytu, stavbu nebo koupi domu.


S postupujícím věkem a rozrůstající se rodinou příjmy domácnosti rostou, ale současně se zvyšují i provozní náklady na bydlení. V okamžiku, kdy děti vylétnou z hnízda, se připravujeme na stáří a svůj dům často rekonstruujeme. V seniorském věku dbáme nejen na praktičnost bydlení, ale také přemýšlíme, v jakém stavu dům předat dětem. Před investicí do pořízení nebo rekonstrukce rodinného domu je vhodné vše pečlivě zvážit s ohledem na očekávané budoucí příjmy a rodinnou situaci, tak aby vám bydlení v domě přinášelo dlouhodobě radost a nestalo se neúměrnou finanční zátěží.

Mladí bez závazků (20–30 let)

Pořízení prvního vlastního bydlení, často s první hypotékou. Požadavky na prostor jsou obvykle nízké – mladé páry si pořizují nejčastěji první menší byt, který s příchodem dětí přestane prostorově vyhovovat. Spoření na budoucí bydlení se stává nutností, ideálně by s ním měli začít rodiče v raném věku dítěte. Samotní mladí lidé by na bydlení měli začít spořit již ze svých prvních příjmů. Při včasném zahájení spoření rodiči jsou vhodnými nástroji investice (horizont > 10 let), ideálně v kombinaci se stavebním spořením. Při spoření s výhledem koupě či rekonstrukce domu za 5–10 let je dnes stavební spoření tou nejvhodnější formou přípravy na vlastní bydlení. Ve dvou se to lépe táhne. Se spolužadatelem je možné dosáhnout na vyšší částky hypoték a často i lepší sazbu. Rodinný dům je velká investice do dlouhodobého bydlení a hodnota, která přetrvá několik generací. Důležitý je výběr lokality, typ domu i zkušenosti těch, kdo již dům postavili a bydlí.

O překonání strachu z hypotéky jsme psali třeba tady.

!

Na hypotéku na koupi nebo výstavbu rodinného domu v hodnotě 6 mil. Kč je vhodné mít nejméně desetinu vlastních prostředků, tedy 600 tis. Kč. Spočítejte si, jak to vychází vám.

Víte, že…

40 % mladých Čechů chce koupit vlastní nemovitost a 15 % by rádo postavilo dům? 57 % mladých chce financovat své bydlení hypotékou, ale jen polovina má naspořenou částku vyšší než 100 000 Kč a úspory nad 300 000 Kč má jen pětina?

Rodiny s dětmi (31–50 let)

V tomto věku si lidé nejčastěji uvědomí potřebu úsporného rodinného domu. Mají vyšší příjmy a dlouhý aktivní život před sebou. S rozrůstající se rodinou rostou nároky na prostor, stejně jako provozní výdaje spojené se spotřebou elektrické energie, tepla a vody. Optimální velikost užitné plochy rodinného domu pro čtyřčlennou rodinu je odhadována na 150 m2. Na řadu přicházejí i myšlenky na přístavbu a nutné zahradní úpravy, nebo alespoň pořízení různých herních prvků a také se často rozhoduje o koupi bazénu. Často tak do 10 let od pořízení nového domu přichází nutnost prvních výraznějších úprav, ale i oprav. Financování je možné novou hypotékou nebo navýšením stávající hypotéky. Jako součást vlastních prostředků mohou posloužit peníze získané z prodeje dříve pořízeného bytu. Zajímavou možností je rovněž konsolidace půjček. Citlivé plánování výdajů a průběžné aktualizace rodinného rozpočtu jsou nezbytností.

Na rekonstrukci domu se skvěle hodí třeba úvěr se zajištěním.

!

Specifickou situací je rozchod, který v ČR bohužel není neobvyklý. Řešením může být hypotéka na vypořádání společného jmění manželů nebo snížení splátek hypotéky.

Prázdná hnízda (51–65 let)

Mění se využití vnitřních prostor. S tím jsou často spojeny menší i větší rekonstrukce. Rozhodnutí o podobě bydlení na důchod je vhodné učinit několik let před důchodovým věkem. Řeší se otázka, zda rodinný dům prodat, nebo předat potomkům, a s tím souvisí možná příprava dosavadního rekreačního obydlí (chaty či chalupy) na trvalé bydlení. Smysluplná může být investice do solárních systémů nebo tepelných čerpadel s cílem snížit výdaje za energie v důchodu. Investice do rekonstrukcí je možné částečně realizovat z dosavadních úspor, rozhodně je ale nutné dbát na to, aby zůstaly dostatečné prostředky na důchodový věk. Případné půjčky je vhodné citlivě plánovat a počítat s výrazným poklesem příjmů po odchodu do důchodu.

!

Starobní důchody jsou jen doplňujícím faktorem pro posouzení bonity zájemce o úvěr a jejich podíl na celkových prokazatelných příjmech nesmí překročit 50 %. Hypoteční úvěry jsou omezeny maximálním věkem 70 let. Jejich splatnost ale může prodloužit mladší spolužadatel (syn či dcera).

 

Seniorský věk (65+)

Nejpozději s počátkem postproduktivního věku je nutné vyřešit otázku, zda v domě budou následně bydlet děti, nebo bude výhodnější ho prodat a přestěhovat se do menšího domu či bytu. Často je nutné realizovat nezbytné úpravy domu na bezbariérové bydlení nebo s nimi alespoň v rodinném rozpočtu počítat. Starší lidé jsou citlivější na hluk, investice do lepších oken jej může zmírnit. Za zvážení stojí i to, zda část svých životních úspor nepředat další generaci smysluplnou rekonstrukcí domu zaměřenou na zvýšení jeho úspornosti a jeho hodnoty.

!

Je zapotřebí mít dostatečné vlastní prostředky pro nezbytné výdaje k zajištění co nejvíce plnohodnotného života do pozdního věku. Dlouhodobé hypotéky a úvěry ze stavebního spoření se v seniorském věku nedoporučují. Opatrnost se doporučuje i u krátkodobých půjček na několik let. Finanční situace, např. kvůli nečekaným výdajům na zdravotní péči, se může rychle změnit.

Podnájem v rušné Praze vyměnili za chalupu u lesa. A ještě o tom točí videa. Podívejte!

Foto: shutterstock.com

Pavlína Jelínková

Pavlína Jelínková, Autorka se slabostí pro udržitelná řešení, upcyklaci a DIY

Jsem městský člověk, který se cítí dobře obklopený zelení. Věřím, že harmonický a funkční interiér se dá vykouzlit za minimum peněz. Baví mě vdechovat odepsaným věcem druhý život a vracet je do oběhu. Inspirují mě lidé, kteří se nebojí „šlapat přes čáru“.

Líbil se vám článek? Tak ho pošlete dál